월급처럼 받는 국민연금과 배당금, 어떻게 설계할까? – 평생배당 플랜 2편

국민연금만으로 노후가 충분할까요?

많은 사람들이 막연히 기대하는 ‘국민연금’은
막상 수령 시기가 다가오면 생각보다 적은 금액에 실망하게 됩니다.

실제 2024년 기준으로 국민연금 평균 수령액은 약 63만 원 수준,
그것도 전체 가입 기간이 길었던 사람에 한한 이야기입니다.

한 달 생활비로 200만 원이 필요하다고 가정했을 때,
국민연금이 채워주는 비중은 고작 30% 정도에 불과한 셈이죠.

 

그렇다면 나머지 70%의 현금 흐름은 어디서 만들 수 있을까요?

정답은 배당 ETF입니다.

매달 또는 분기마다 배당금이 입금되는 구조를 만든다면,
국민연금이 도와주는 노후 기반 위에
제2의 월급통장을 추가하는 셈이 됩니다.

 

이 글에서는

• 국민연금이 현실적으로 부족한 이유
• 배당 ETF를 활용한 현금흐름 루틴 만드는 법
• 두 자산을 어떻게 조합해야 안정성과 유연성을 동시에 가질 수 있는지
  실제 사례와 루틴 중심으로 알려드리겠습니다.

 

국민연금 생각보다 부족합니다

국민연금 평균 수령액 어느정도 일까?

2024년 기준, 국민연금을 수령 중인 은퇴자의 평균 수령액은 약 63만 원대입니다.
이는 20년 이상 가입한 장기 가입자의 경우이며,
10년15년 미만 가입자는 평균 30만40만 원 수준에 불과합니다.

출처 : 한겨레 신문

올해 국민연금 최고액 월 296만100원…평균 66만9523원

생활비와 격차 그리고 인플레이션의 무서움

한국보건사회연구원이 발표한 기준에 따르면,
은퇴 후 1인 가구의 월평균 최소 생활비는 약 130만 원,
2인 가구는 230만 원 이상이 필요하다고 합니다.

 

즉, 평균 수령액 기준으로 보면
국민연금만으로는 50% 이상이 부족하다는 뜻입니다.

여기에 매년 올라가는 물가 상승률(인플레이션)까지 감안하면
30년 뒤 연금의 실질 가치는 더욱 줄어듭니다.

 

정리하자면,
국민연금은 노후를 지탱해주는 기본 기둥일 뿐,
실제로는 개인이 직접 만든 추가 소득 루틴이 필요합니다.

이 지점에서, 배당 ETF라는 해답이 등장합니다.

노령연금 예상연금월액표(출처 : 국민연금공단)

배당 ETF로 제 2의 월급 만들기

배당 ETF란 무엇인가요?

배당 ETF는

배당금을 정기적으로 지급하는 주식들을 묶은 상장지수펀드(ETF)입니다.
이 ETF에 투자하면,
해당 기업들이 분기 또는 월 단위로 배당하는 금액이
ETF 보유자에게도 현금으로 입금됩니다.

왜 월 배당 ETF 일까?

특히 인기를 끌고 있는 건 월 단위로 배당을 주는 ETF입니다.
대표적인 미국 배당 ETF로는 아래와 같은 상품들이 있습니다.

미국 대표 배당 ETF 예시

이들 ETF는 일정 수량만 보유하고 있어도
주기적으로 배당금이 입금되며,
이를 재투자하거나 생활비로 사용할 수 있는 구조입니다.

 

실전 루틴 (자동이체 + 재투자)

초보자라도 다음과 같은 방식으로 루틴을 구성하면
복잡한 고민 없이 ‘제2의 월급’을 만들 수 있습니다:

 

월배당 루틴 3단계

1. 매달 10만~20만 원씩 자동이체 → 배당 ETF 매수
2. 배당일 기준 보유 유지 → 배당금 수령
3. 배당금은 재투자하거나 필요한 시점에 사용

예시:

월 20만 원씩 JEPI에 투자하면 → 약 연간 18만~22만 원의 배당 발생
(※ 수익률은 변동성 있음. 배당 컷 가능성도 존재)

 

 핵심은 수익률이 아니라 루틴의 반복성입니다.
배당 ETF는 매달 현금 흐름을 체감할 수 있기 때문에
투자 습관이 형성되는 데 매우 효과적인 도구입니다.

 

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국민 연금 + 배당 ETF 이렇게 조합해보세요

국민연금이 기초 소득이라면,
배당 ETF는 현금흐름을 만드는 개인 루틴입니다.
이 둘을 계획적으로 조합하면,
노후를 훨씬 안정적이고 유연하게 설계할 수 있습니다.

 

전략 1) 연령대별 접근법

40대 초반 이하
– 연금 저축 ETF 중심의 세액공제 활용
– SCHD, S&P500 계열 장기 성장 ETF 병행
– 배당 ETF는 보조 수단으로 미리 감각 익히기

 

40대 후반~50대 중반 
– 연금 납입 마무리 + 배당 ETF 본격 루틴화
– JEPI, QYLD 등으로 월 단위 현금 흐름 확보
– 국민연금 수령 전 공백 채우기 목적

 

55세 이상
– 국민연금 수령 시작 + 배당 ETF로 보완
– 세금 최소화 전략: 일반계좌 배당 ETF + 분산 출금
– 필요 시 MMF, 채권 ETF 등 저변동 상품 병행

 

전략 2) 국민연금과 배당 ETF 조합사례

예시 1 – 45세 직장인 A씨

• 연금저축 계좌: 연간 400만 원 납입 → TIGER 미국배당성장 ETF
• 일반 계좌: 월 20만 원 → JEPI 자동매수
• 목표: 55세 이후 월 50만 원 수준 배당금 확보

 예시 2 – 58세 은퇴 직전 B씨

• 국민연금 수령 예정: 월 70만 원
• 배당 ETF: QYLD 월 1회 수익률 루틴
• 목표: 월 100만 원 이상 현금흐름 구조 확보

전략 3) 루틴과 타이밍

• 국민연금은 수령 시기 조정으로 금액을 높일 수 있음
  (예: 65세 수령 시, 60세보다 월 지급액 약 30%↑)
• 배당 ETF는 입금 주기 조절 + 자동 재투자 설정이 핵심
  루틴화를 통해 실제 생활비처럼 활용 가능

예상 연금 계산(출처 : 국립연금공단)

 

예상연금 간단계산

 

요약하면,
국민연금은 안정성,
배당 ETF는 유연성을 담당하며,
이 두 가지를 적절한 비율로 설계하는 것이 노후 현금흐름 전략의 핵심입니다.

국민연금으로 부족한 이유 배당 ETF 보완 전략

국민 연금으로 부족한 이유

1. 수령액의 한계

2025년 기준, 국민연금 평균 수령액은 약 60~70만 원 수준입니다.
부부 합산 시에도 약 120~140만 원 정도이며,

실제 은퇴 후 필요한 생활비(월 200~250만 원 수준)에는

현실적으로 부족합니다.

2. 물가 상승률 반영 미흡
연금은 물가를 일부 반영하지만, 100% 반영은 되지 않습니다.
시간이 지날수록 실질 수령 가치가 떨어질 가능성이 있습니다.

 

3. 수령액은 개인마다 천차만별
가입 시기, 소득 수준, 납입 기간에 따라 금액이 크게 차이납니다.
특히 20년 미만 납입자의 경우, 월 50만 원 이하 수령 사례도 있습니다.

 

그래서 필요한 배당 ETF 조합

국민연금 & 배당 ETF 조합

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지금까지 국민연금의 수령 구조와 한계를 확인했고,
그 부족한 부분을

배당 ETF로 어떻게 보완할 수 있는지 전략적으로 살펴보았습니다.

 

국민연금은 기본적인 노후 자산으로서 안정성을 제공하지만,
물가 상승, 수령액 편차, 수령 시기 유연성 부족 등
여러 가지 한계가 분명히 존재합니다.

 

그에 비해 배당 ETF는

• 월/분기 배당을 통한 지속 가능한 현금 흐름,
• 자산 유동성 확보,
• 투자 금액에 따른 자율 조절 가능성이라는
  강력한 실전 장점이 있습니다.

 

 결론은 간단합니다.

국민연금은 기본, 배당 ETF는 여유입니다.

당신의 노후를 더 탄탄하게 만들 전략,
지금부터 하나씩 실천해보세요.

 

블로그 내 참고자료

돈 되는 생활 습관 3탄 : 소액 투자 습관, ETF부터 자동이체까지

 

수익은 쌓고 리스크는 줄이는 ETF 포트폴리오 관리법

 

미국배당주 초보투자 2편 - 배당 ETF 추천 조합, 초보도 따라 할 수 있어요